Что нужно знать о КБМ

На стоимость полиса ОСАГО влияют несколько параметров, один из них – коэффициент бонус-малус (КБМ). У того, кто впервые получил водительское удостоверение, КБМ=1. Каждый год безаварийной езды дает скидку 5%.

Получив «права», желательно сразу же озаботиться тем, чтобы вписаться в полис. Хорошо, если есть собственный автомобиль, но такое бывает не всегда. Даже близкие родственники с неохотой вписывают в полис начинающего водителя, поскольку страховая премия рассчитывается по максимальному значению КБМ. Вписание начинающего водителя зачастую приводит к доплате. Однако можно попросить знакомых, у которых при расчете страховой премии по ОСАГО был использован КБМ от 1 и выше, вписать новичка в страховку. Им ничего не придется доплачивать, а у нового водителя пойдет водительский стаж, даже если он ни разу не сядет за руль. Хотя лучше убедить близких родственников, что экономия на полисе не оправданна. Нужно приобретать и навыки вождения, и скидку.

Вполне возможно, что КБМ, равный 0,95, будет присвоен не через год, а позже. Сейчас РСА присваивает его или фиксирует 1 раз в год – 1 апреля. Чтобы показатель улучшился, нужен год непрерывной безаварийной езды. Если начинающий водитель не успел отъездить год, то, скорее всего, 01.04. коэффициент будет зафиксирован в неизменном виде. Сейчас совершенно неважно, в скольких полисах указан конкретный водитель, пересекаются их сроки действия или нет. Важна непрерывность страхования в течение года и срок действия хотя бы одного полиса, захватывающий 1 апреля.

Бывают случаи, когда машина продается, а новая покупается не сразу. Раньше можно было до 1 года не страховать свою гражданскую ответственность без ущерба для КБМ, сейчас, повторюсь, важна непрерывность вождения. Если срок действия полиса закончился, а машины нет, нового полиса соответственно тоже нет, то стаж может прерваться даже из-за 1 дня. Выход из этой ситуации тот же, что был описан выше – договориться с кем-либо о вписании водителя, временного оставшегося без собственного авто, в чужой полис.

Итак, если стаж непрерывный в течение года, а езда безаварийная, то по действующим ныне правилам каждый год 1 апреля КБМ снижается на 5%, пока не достигает значения 0,5. Максимальная скидка – 50%.

Полисы ОСАГО без ограничений по водителям могут стоить дешевле, чем те, в которые вписан начинающий водитель. Однако такая экономия является сиюминутной. Раз конкретный водитель не вписан в страховку «автогражданки», значит, он не зарабатывает себе на будущее скидку за безаварийную езду.  

Если в течение года водитель допускал ДТП, то КБМ будет увеличиваться, причем существенно. Например, новичок совершил за год 1 ДТП, на следующий год его КБМ составит 1,55. Более опытный водитель (КБМ=0,8) допустил 2 аварии, на следующий год при расчете полиса будет использоваться коэффициент, равный 1,4. Если очень опытный водитель с максимальной скидкой за безубыточную езду по каким-то причинам стал виновником 4 ДТП в течение года, то его КБМ повысится до 2,45. Вывод отсюда напрашивается сам собой – допускать ДТП себе дороже.

Бывают случаи, когда перерывы в страховании по ОСАГО отсутствовали, аварий не было, а КБМ (>0,5) при оформлении нового полиса не уменьшается. Скорее всего, при оформлении предыдущей страховки произошла ошибка в данных водителя. Такое иногда случается при переходе из одной компании в другую. Чтобы этого не произошло, надо внимательно читать заявление на страхование, из которого данные переносятся в полис. Если в предыдущие годы была допущена ошибка в данных паспорта или водительского удостоверения, можно написать заявление на восстановление КБМ в текущую страховую компанию. Страховщики, как правило, идут навстречу своим клиентам и связываются с РСА для устранения неточностей, приведших к неправильному определению КБМ. После восстановления этого коэффициента стоимость действующего полиса пересчитывается, а переплаченная сумма страховой премии возвращается страхователю.

Свой КБМ надо холить и лелеять, чтобы он снижался, ведь от него зависит стоимость полиса «автогражданки», а это ежегодные траты.